Итак, как самому накопить на пенсию? Страховая пенсия по старости положена гражданам или иностранцам, живущим в России 15 лет и больше. Пенсионный возраст повышается для женщин до 60 лет, мужчин — до 65. Учитывая современные реалии, даже при требуемом трудовом стаже и немалой зарплате социальная пенсия будет мизерной.
Чтобы нормально жить на пенсию, надо заранее подумать о дополнительном финансовом обеспечении. Какой накопительный фонд выбрать — это часто задаваемый вопрос будущих пенсионеров. Граждане не доверяют государственным структурам после заморозки накопительной пенсии в 2014 году из-за дефицита ПФР.
Суммы пенсионных выплат
Средняя пенсия по возрасту по данным ПФР составляет 15 тыс. руб. Эта величина обеспечивается взносами работающих граждан. Демография такова, что население стареет быстрее, чем возрастает количество работающих граждан.
Молодые люди уже сегодня могут формировать будущую пенсию.
Размер суммы накоплений
Расчет государственной пенсии выполняется с помощью калькулятора на сайте ПФ. Зная размер страховой пенсии, можно планировать накопительную часть, достаточную для безбедной жизни.
Пример
Человек 35 летнего возраста планирует получать пенсию в сумме 50 000 руб. в месяц на протяжении 20 лет. Трудовой стаж прекратится в 65 лет.
Расчет накопительной пенсии, тыс. руб.:
50 – 15 = 35. Это добавочный к государственной пенсии месячный размер накопления. Для получения пенсии на протяжении 20 лет после оформления нужно накопить:
35 х 12 x 20 = 8 млн. 400 тыс. руб. Годовой взнос в течение 30 лет должен быть 8 млн. 400 тыс. руб. / 30 лет = 280 тыс. руб. Ежемесячный взнос 280 тыс. руб. / 12 месяцев = 23 300 руб.
Сумма немалая, но чем раньше начать откладывать, тем меньше будут месячные платежи.
В примере не учитываются инфляция и доход от процентов по накоплениям.
Риски и опасности
Долгосрочная перспектива обнаруживает непредвиденные факторы, мешающие осуществлению планов:
- Ежегодная инфляция. Избежать последствий можно путем инвестирования откладываемых средств. Банк России предусматривает инфляцию на средний срок 4% в год, реально 10%. Инвестировать нужно с доходностью не меньше этого значения.
- Соблазны на покупку новой машины, путешествие за счет снятых пенсионных накоплений. Здесь все зависит от дисциплины, выдержки и терпения.
- Изменение доходов и расходов. Доходы могут временно снизиться из-за потери работы, а расходы увеличиться при рождении ребенка. Выход из такой ситуации один — не трогать пенсионные сбережения, активизировать поиск новой работы.
Финансовый рынок помогает справиться с инфляцией, а специальные долгосрочные инструменты уберегут от необдуманных трат. Придется осваивать науку инвестирования с учетом возможных рисков.
Как самому накопить на пенсию? Способы инвестирования
Для пенсионера важно не только сохранить то, что вложено, но обеспечить доход от вложения при минимальном риске потери денег. Финансовый инструментарий предлагает обширный арсенал способов получать приемлемую доходность вложенных средств:
- Банковский депозит.
- Полис пенсионного страхования жизни.
- Негосударственная программа НПФ для людей среднего достатка.
- Открытие индивидуального инвестиционного счёта ИИС.
Кроме этого, есть паевые инвестиционные фонды, вложения в недвижимость. Населению предлагают облигации ОФЗ федерального займа. Люди, не боящиеся риска, покупают акции.
Банковский депозит
Вклад и начисленные проценты систематически контролируются. Возможна капитализация средств, когда процент исчисляется от увеличенного размера вклада в каждом следующем периоде.
Важно: вклады до 1 400 000 руб. и проценты по ним защищены законом.
Необходимым условием для накоплений банк требует:
- регулярность выплат;
- неприкосновенность средств;
- вклад на долговременный срок.
Годовая процентная ставка по депозитам 4–8 %, по накопительным счетам 3–6%. Эта величина не всегда компенсирует инфляцию.
Страховка и накопление средств
Страховые компании иногда предлагают комплексную услугу по накоплению денег и страхованию жизни.
Доход выше, чем по депозитам, но не гарантирован. Можно самому выбрать объект инвестирования: облигации, золото. При заключении соглашения на срок больше 5 лет действует стимул — ежегодный вычет 13% от 120 тыс. руб., то есть возвращается 15 600 руб.
За сохранность накоплений государство не отвечает. Выбор компании гражданин делает самостоятельно с учетом ее финансового состояния, результатов работы за предыдущие годы.
Негосударственный фонд
Накопления на пенсию формируются путем добровольных систематических взносов в НПФ. Фонд инвестирует накопленные деньги в долговременные объекты с доходностью больше 9–13%. Отчисления не страхуются государством. Гарантирована только сохранность отчислений в ПФ бухгалтерией работодателя.
Сумма налогового вычета 13% от 120 тыс. руб., то есть вкладчику возвращается 15 600 руб. НПФ постепенно наращивают сбережения, защищая их от инфляции. При желании заработать больше, сбережения распределяют: часть вкладывают на пенсионные счета НПФ, часть направляют на ценные бумаги.
Как самому накопить на пенсию в случае вложения в негосударственный фонд — критически важно правильно выбрать лицензионный НПФ, проверить его документацию.
Индивидуальный инвестиционный счет
Операции совершаются через брокера или управляющую компанию с уплатой комиссии 2%. Деньги вкладываются в облигации, золото, акции. Здесь высокая доходность от 15 до 100%, выше надбавка к пенсии по сравнению с другими вариантами. Это сопряжено с риском, нужны большие вложения и знание инвестиционных процессов, специфики фондового рынка. Акции таких компаний, как Apple, Сбербанк, Google, Facebook постоянно растут.
Предоставляется налоговый вычет, со взносов до 400 000 руб. возвращается 52 000 руб. ежегодно. ИИС допускает преждевременное снятие средств, но с потерей вычета. Минус ИИС — сохранность счета не гарантируется государством.
Паевой фонд
Управляют средствами ПИФ опытные инвесторы, они вкладывают их в недвижимость, акции, облигации. Доходы на уровне 12–30% распределяются между участниками. Вложения подвергаются меньшим рискам по сравнению с самостоятельным инвестированием.
Покупка облигаций ОФЗ-н Минфина
Этот способ инвестирования надежный и выгодный, если держать облигации до погашения не меньше 3 лет. Доходность ОФЗ-н по сравнению с банками выше, а уровень риска ниже. Отчисления делаются гражданами добровольно. Взносы индексируются, гарантируется их сохранность. Снять вложенные деньги можно только в первые месяцы после открытия счета и при болезни вкладчика.
Преимущество ОФЗ-н для населения — обещание государства вернуть всю вложенную сумму.
Вложение в недвижимость
Недвижимые объекты, коммерческие площади, принадлежащие пенсионеру, обеспечивают регулярный доход. Вырученные деньги от сдачи жилья в аренду или продаже — ощутимое подспорье к пенсии. Выгодно покупать квартиру на этапе котлована, а продавать готовую с отделкой. Годовая доходность 8–12%. Но и этот вариант подвержен рискам в годы экономического кризиса.
Кроме того, в некоторых населенных пунктах трудно продать или сдать в аренду жилье. Ожидаемого дохода не будет, а оплата коммунальных услуг, содержание квартиры, налоги принесут убытки. Если квартира — главный источник дохода, создается денежный резерв на случай возможного прекращения поступлений.
Итак, как самому накопить на пенсию? Неопытным вкладчикам без больших сбережений рекомендуют начинать с инвестиций под гарантию — государственных облигаций или банковских вкладов. Приемлемой суммой взноса на накопительную пенсию считается 10% от месячного дохода. Когда будет собрана достаточная сумма, ее можно диверсифицировать, покупая валюту — евро и доллар в пропорции по усмотрению. При ежемесячных отчислениях на пенсию больше 10 000 руб. оправданный выбор — ИИС.
