Мисселинг — как не стать жертвой обмана

Термин «мисселинг» используется при обозначении ситуаций, когда производители товаров или услуг специально вводят человека в заблуждение для собственной выгоды. Наиболее частый способ мисселинга — это попытка продать клиенту не те товары и услуги, за которыми он обратился. Итак, мисселинг — как не стать жертвой обмана.

Пример: клиент банка отправился в банк, чтобы открыть депозит. Он рассчитал свои финансы, исходя из известных ему условий, под конкретный процент, и закономерно посчитал, что может в любое время забрать деньги с депозита за вычетом небольшого процента. Основным аргументом для него был тот факт, что законодательство защищает банковские вклады, и банк не сможет его обмануть. Однако клиент банка не получил желаемого, хотя по законодательству банк ничего не нарушил. Что в таком случае произошло? А произошёл мисселинг — клиенту был продан другой финансовый продукт, с неизвестными ему условиями. При этом формально никаких правил банк не нарушил, просто клиент сам не ознакомился с условиями.

Таким образом, когда вам продают не заявленный товар или услугу, не проговаривая каких-то вещей, это и есть мисселинг.

Где встречается мисселинг

Он процветает практически во всех сферах товарно-экономических взаимоотношений. Однако чаще всего с ним сталкиваются в финансовых учреждениях: в страховых компаниях, МФО, брокерских фирмах. Но больше всего жалоб от потребителей приходится на банки, поскольку большинство посетителей банков привыкли им доверять, и обычно настроены к банковским предложениям менее критично.

Как не стать жертвой мисселинга

Главная рекомендация для всех клиентов финансовых и иных учреждений — всегда внимательно читать договор об оказание услуг перед его подписанием. Даже если договор насчитывает десять-тридцать страниц, лучше вернуться домой с копией и прочитать его. А также всегда нужно критично относиться к словам менеджеров. Их задача — продать вам товар или услугу по максимально выгодной цене, а значит, в ход могут пойти откровенные манипуляции.

Вот основные вопросы, которым нужно уделить особое внимание при анализе договора:

  1. Кто является субъектом кредитования, с которым вы заключаете договор? Это сам банк, или какая-то сторонняя организация?
  2. Указываются ли в договоре гарантии доходности по вашим инвестициям? Если да, то какие? Иногда финансовые учреждения не предоставляют никаких гарантий, что вкладчик обязательно получит доход, либо устанавливают сумму на предельно низком уровня — 1-2%. Однако утверждают, что реальная прибыль может высокой. Тогда нужно проверить статистику доходов за прошлые годы и кварталы. Также проверьте, взимается ли какой-то комиссионный сбор.
  3. Каков срок заключения договора? Можно ли расторгнуть договор досрочно? Вернут ли вам деньги при расторжении контракта?
  4. Если договор не содержит ответов на данные вопросы или вы чего-то не понимаете, то обратитесь к менеджеру за прояснением.

Является ли мисселинг нарушением закона

В российском законодательстве это понятие никак не регламентируется, поэтому формально оно не нарушает ни одного закона. Однако в бизнес-среде мисселинг считается негативным явлением и может резко отрицательно повлиять на репутацию компании.

В законе о защите прав потребителей указано только то, что клиент должен всегда получать полную информацию о товарах и услугах. Но в большинстве случаев недобросовестные предприниматели и не скрывают никакой информации, скорее ей не уделяется должного внимания. В договорах продажи, как правило, чётко прописаны все особенности финансовых продуктов. И подписывая его, клиент расписывается о том, что он ознакомился со всеми рисками. Но поскольку большинство клиентов не читает договоры, они в основном ставят подпись, не глядя. В результате, при наличии подписи, сложно будет доказать, что клиента обманули.

Как защитить себя

Единственное эффективное средство по борьбе с мисселингом — это читать все пункты договора, включая приложения. Ставить свою подпись на любые контракты можно только детально ознакомившись с их содержимым. При подписании договора вы получаете простую и понятную памятку, в которой вкратце изложена основная информация о продукте.

С мисселингом давно борются во всех финансовых сферах: Банк России опубликовал требования к банкам, страховым компаниям, брокерским организациям и прочим учреждениям. При этом организации, предлагающие финансовый продукт, не могут безнаказанно нарушать стандарты Банка России, таким компаниям грозят штрафные санкции и временная приостановка, или даже отзыв лицензии.

На сегодняшний день разрабатываются новые стандарты по регулировке продаж банками любых банковских и небанковских продуктов.

Нужно понимать, что все вышеуказанные предостережения не будут работать, если потребитель сам неаккуратно и поспешно принимает решения, связанные с деньгами.

В статье обсужден вопрос: мисселинг — как не стать жертвой обмана.

Мисселинг - как не стать жертвой обмана