Термин «мисселинг» используется при обозначении ситуаций, когда производители товаров или услуг специально вводят человека в заблуждение для собственной выгоды. Наиболее частый способ мисселинга — это попытка продать клиенту не те товары и услуги, за которыми он обратился. Итак, мисселинг — как не стать жертвой обмана.
Пример: клиент банка отправился в банк, чтобы открыть депозит. Он рассчитал свои финансы, исходя из известных ему условий, под конкретный процент, и закономерно посчитал, что может в любое время забрать деньги с депозита за вычетом небольшого процента. Основным аргументом для него был тот факт, что законодательство защищает банковские вклады, и банк не сможет его обмануть. Однако клиент банка не получил желаемого, хотя по законодательству банк ничего не нарушил. Что в таком случае произошло? А произошёл мисселинг — клиенту был продан другой финансовый продукт, с неизвестными ему условиями. При этом формально никаких правил банк не нарушил, просто клиент сам не ознакомился с условиями.
Таким образом, когда вам продают не заявленный товар или услугу, не проговаривая каких-то вещей, это и есть мисселинг.
Где встречается мисселинг
Он процветает практически во всех сферах товарно-экономических взаимоотношений. Однако чаще всего с ним сталкиваются в финансовых учреждениях: в страховых компаниях, МФО, брокерских фирмах. Но больше всего жалоб от потребителей приходится на банки, поскольку большинство посетителей банков привыкли им доверять, и обычно настроены к банковским предложениям менее критично.
Как не стать жертвой мисселинга
Главная рекомендация для всех клиентов финансовых и иных учреждений — всегда внимательно читать договор об оказание услуг перед его подписанием. Даже если договор насчитывает десять-тридцать страниц, лучше вернуться домой с копией и прочитать его. А также всегда нужно критично относиться к словам менеджеров. Их задача — продать вам товар или услугу по максимально выгодной цене, а значит, в ход могут пойти откровенные манипуляции.
Вот основные вопросы, которым нужно уделить особое внимание при анализе договора:
- Кто является субъектом кредитования, с которым вы заключаете договор? Это сам банк, или какая-то сторонняя организация?
- Указываются ли в договоре гарантии доходности по вашим инвестициям? Если да, то какие? Иногда финансовые учреждения не предоставляют никаких гарантий, что вкладчик обязательно получит доход, либо устанавливают сумму на предельно низком уровня — 1-2%. Однако утверждают, что реальная прибыль может высокой. Тогда нужно проверить статистику доходов за прошлые годы и кварталы. Также проверьте, взимается ли какой-то комиссионный сбор.
- Каков срок заключения договора? Можно ли расторгнуть договор досрочно? Вернут ли вам деньги при расторжении контракта?
- Если договор не содержит ответов на данные вопросы или вы чего-то не понимаете, то обратитесь к менеджеру за прояснением.
Является ли мисселинг нарушением закона
В российском законодательстве это понятие никак не регламентируется, поэтому формально оно не нарушает ни одного закона. Однако в бизнес-среде мисселинг считается негативным явлением и может резко отрицательно повлиять на репутацию компании.
В законе о защите прав потребителей указано только то, что клиент должен всегда получать полную информацию о товарах и услугах. Но в большинстве случаев недобросовестные предприниматели и не скрывают никакой информации, скорее ей не уделяется должного внимания. В договорах продажи, как правило, чётко прописаны все особенности финансовых продуктов. И подписывая его, клиент расписывается о том, что он ознакомился со всеми рисками. Но поскольку большинство клиентов не читает договоры, они в основном ставят подпись, не глядя. В результате, при наличии подписи, сложно будет доказать, что клиента обманули.
Как защитить себя
Единственное эффективное средство по борьбе с мисселингом — это читать все пункты договора, включая приложения. Ставить свою подпись на любые контракты можно только детально ознакомившись с их содержимым. При подписании договора вы получаете простую и понятную памятку, в которой вкратце изложена основная информация о продукте.
С мисселингом давно борются во всех финансовых сферах: Банк России опубликовал требования к банкам, страховым компаниям, брокерским организациям и прочим учреждениям. При этом организации, предлагающие финансовый продукт, не могут безнаказанно нарушать стандарты Банка России, таким компаниям грозят штрафные санкции и временная приостановка, или даже отзыв лицензии.
На сегодняшний день разрабатываются новые стандарты по регулировке продаж банками любых банковских и небанковских продуктов.
Нужно понимать, что все вышеуказанные предостережения не будут работать, если потребитель сам неаккуратно и поспешно принимает решения, связанные с деньгами.
В статье обсужден вопрос: мисселинг — как не стать жертвой обмана.
